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    哎,今年懸了…

    2022-05-06 16:17:00 荔枝保 微信號 


    大家好我是小寶,一名致力于保護韭菜的保險博主。

    真是計劃沒有變化快,從沒想過今年的五一會因為疫情被封閉在家。

    按以往的慣例,至少也是廣州山東二選一,要么是回廣州看父母、見女朋友,要么是去山東探望外公外婆。

    想想挺可怕的,我這一個人沒出門就少貢獻了幾千塊GDP,全魔都這么多人,那損失得有多大…

    而這只是一個五一而已,目前已經“全域靜態管理”快兩個月了,真想知道今年這5.5%要怎么完成

    現在正給小區外的商鋪加裝擋板,目測應該是要放人出去了,可能是開放一兩個超市買買物資?

    (靠外側的鄰居拍攝)

    ……

    扯遠了扯遠了,今天是想跟大家聊一個我們保險交流群的問題。

    最近不是在跟大家推薦那個即將下架的理財險嘛,有個兄弟的問題撓到我癢癢肉了——

    如果出現類似銀行擠兌,風險集中爆發的至暗時刻,國家會不不會優先保證國企央企的保單?

    這個高度一下就上來了哈,問題中跟央企相對應的就是民企、私企、小企業。

    換言之,如果買的是民企、私企、小企業的保險,會不會就沒有央企的那么安全?

    可以理解,畢竟最近幺蛾子不少,有些小銀行的存款發生擠兌問題,難免會聯想到小保險公司的產品安全性問題。

    這是一個可以當做大學畢業論文來展開討論的問題,大家時間寶貴,我嘗試簡明扼要地討論下

    首先出現這種問題是可以理解的,因為在過往的歷史經驗中我們都知道,有的時候國家是會出手救助一些國企、央企。

    與之對應的,很多民企私企的經營問題就顧不上了。

    畢竟我們已經走上了市場化的道路,就要遵守它的游戲規則。

    但是,把保險公司跟一般的公司相提并論,其實不大科學。

    因為保險跟一般的行業遠不一樣,屬于金融系統的三大支柱之一,關乎整個國家金融系統的穩定。

    銀行負責解決資金融通問題,證券負責解決融資和投資問題,保險負責解決風險管理,三者相輔相成,共同支撐中國的金融業。

    看看監管就知道,以前分證監會、銀監會和保監會,最近才把后兩個合并,變成銀保監會。

    因此保險在金融系統中的地位,可見一斑。

    很多人一說到保險,腦子里浮現的就是風險和理賠,以為保險就賺一個「死差」。

    但實際呢,在我國「利差」才是營收大頭。

    說白了保險也有跟銀行類似的業務,那就是吸收海量資金,通過投資賺利息差。

    給客戶承諾3.5%的利息,自己把資金拿去投資,比如各種大型基建項目,賺5%左右的回報,一來一去利差就有了。

    這跟銀行的「存貸差」有點像,只不過保險收來的資金是拿去投資,銀行收來的資金是拿去放貸。

    但不管如何,資金都是海量的,國家都得監控基本盤的穩定與否。

    當然,也正是因為市場行情不好,保險公司的投資收益逐漸下降,

    監管層為了降低整個保險行業的系統性風險,才強制保險公司降低承諾給客戶的利率。

    這是3.5%增額終身壽要下架的根本原因。

    俗話說槍打出頭鳥,這類產品中最優秀的,金滿意足臻享版,馬上就要挨槍子兒…

    預計是5月31號公開“行刑”

    另外,保險跟其它公司不一樣的地方在于,有《保險法》在提供強有力的支持。

    表面上看,各家公司是獨立經營,各自為政的。

    但當系統性風險降臨時,其實各家公司就連成整體,變成同舟共濟的狀態了。

    這點從《保險法》第92條能知道——

    簡而言之,如果當有保險公司實在撐不住要宣告破產的話,會由國家出面,指定其他公司接手這家公司的保單。

    什么公司會被國家指定呢?

    一般就是國企或央企。

    所以回應文章開頭的那個問題,退一萬步說,如果真有極端風險發生,擊穿了各種防線,如償二代、再保險,

    小公司破產歸破產,但保單不會受牽連,有一種解決方式就是把保單歸集到國企或央企保司管理。

    然后再由保險保障基金對接管保單的公司,進行輸血,甚至是幫賠。

    當然,也可以選擇不歸集,直接向各公司輸血、幫賠。

    包括哪些保單呢?

    基本長期保單一個不落。

    如重疾險、壽險(包括增額終身壽)、年金險,甚至還有長期的醫療險和意外險——

    (保險保障基金管理辦法征求意見稿)

    翻譯成人話就是,如果我們買的是長期險,只要國家沒崩,不管保險公司后面經營得好壞,都100%兜底。

    那短期險會怎樣呢?如一年期的醫療險、意外險和車險等。

    兩種情況——

    1)發生理賠的話,正常索賠;

    2)沒發生理賠的話,5萬以內退保費或現金價值,5萬以上的,保險保障基金賠超過部分的90%。

    所以,基本也是沒什么損失,畢竟誰的一年期保險會超過5萬塊呢?

    除非是豪車的車險,或全球通賠的超高端醫療險。

    而這其中的種種措施,并沒有區分大小公司,也沒有區分國企私企,一視同仁。

    講真,其實也區分不開。

    以大小來說,幾十年后現在的大公司可能會沒落,現在的小公司也可能變成巨無霸,比如某安和某邦就是典型中的典型。

    那國企私企分不開嗎?

    也比較困難。

    因為很多公司表面上看是個民營私企,但其實背后都站著國企大哥。

    比如瑞泰人壽背后是國家能源投資集團,華貴人壽背后是茅臺(600519),國聯人壽背后是無錫市政府…

    所以,在中國買保險沒啥好怕的,只要國內還有一家保險公司在,我們的保單就能正常履約。

    了解了這些對我們有什么用呢?

    用處大了 ,我們作為消費者要知道,有了這些堅實的后盾,就沒必要為品牌溢價買單,不管買啥保險都要挑劃算的。

    買健康險就往保障內容多且價格便宜的看,買理財險就往收益高的看。

    畢竟品不品牌的無所謂,合同約定給什么才是關鍵


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    (責任編輯:王治強 HF013)
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